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财经观察 | 政策护航消费金融 助力释放消费潜力

中国产经新闻 <更多内容 2018-10-19 10:21:17

摘要:近日,央行行长易纲出席G30国际银行业研讨会并发表讲话,指出当前中国经济增长稳定,国内消费成为增长的主要驱动力。

本报记者 邵志媛报道

近日,央行行长易纲出席G30国际银行业研讨会并发表讲话,指出当前中国经济增长稳定,国内消费成为增长的主要驱动力。

同时,记者注意到,目前公布了业绩的13家持牌消费金融公司,合计净利润14.6亿元。今年上半年实现盈利的超过八成。而且大多数消费金融公司开业仅两三年就能实现盈利。已开业的消费金融公司过往业绩表现,亦是吸引各方资本跑马圈地的重要原因。

分析称,随着国家政策层面陆续出台鼓励扩大消费的措施,消费金融作为刺激消费的功能也得到鼓励,从而为消费金融公司发展创造了条件。

消费金融领域市场向好

近几年,服务消费升级的主体日趋多样,支持力度不断增大,服务领域逐渐延伸,有力地助推了消费的升级。

盘古智库高级研究员吴琦对《中国产经新闻》记者说道:“当前,我国经济的驱动力正由出口、投资转向消费,消费对GDP的贡献率不断提升。”

与此同时,众多消费金融公司也随之涌现。

据报道,截至2018年9月29日,全国共有24家公司获得消费金融公司牌照。据不完全统计,目前拟申请设立的消费金融公司达12家。仅今年就有两家消费金融公司获准筹建或开业。

其中,报道指出,今年上半年13家持牌消费金融公司取得不错盈利的原因在于,“上半年,国内消费发展较快,为行业发展提供了非常大的发展空间;同时,13家持牌消费金融公司属于持牌机构,一直受严格的监管约束,企业质量都比较高,因此,市场表现较好也在情理之中。”中研普华研究员周少冬对 《中国产经新闻》记者表示。

其实,在去年监管部门对现金贷等无场景支撑业务整顿之后,持牌消费金融公司极力拓展场景获客能力,相比此前通过支付宝等互联网巨头导流获客,眼下消费金融公司对消费场景的争夺正开辟第二战场,即逐渐摆脱单一入口依赖,构筑多元化获客场景。

不得不说,消费金融如火如荼的发展,离不开政策的全力支持。

商务部数据显示,消费对我国经济增长的贡献率自2015年以来已连续三年保持在50%以上。今年上半年,消费对经济增长的贡献率为78.5%,同比提高14.2%。

今年8月,银保监会发布《关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》,文件提到积极发展消费金融。这成为继2017年11月开始下发的现金贷系列新规以来,监管当局首次明确表示对消费金融的高度肯定。

银保监会在文件中指出,积极发展消费金融,增强消费对经济的拉动作用。适应多样化多层次消费需求,提供和改进差异化金融产品与服务。支持发展消费信贷,满足人民群众日益增长的美好生活需要。创新金融服务方式,积极满足旅游、教育、文化、健康、养老等升级型消费的金融需求。

9月21日,中共中央、国务院印发《关于完善促进消费体制机制,进一步激发居民消费潜力的若干意见》(下称《意见》)提出,要顺应居民消费升级趋势,切实满足基本消费,持续提升传统消费,大力培育新兴消费,不断激发潜在消费。

对于未来消费金融发展的趋势,周少冬表示,强监管时期,业务合规推动的行业洗牌、内部风控加强、消费场景拓展将是消费金融行业发展的重要方向。对整个行业而言,建立完善互通的个人征信系统尤为重要。另外,借助科技提升风险管理能力也将成为发展趋势;而面向特定消费场景(如装修分期、教育分期、医美分期等),未来有较多提升空间,预计也会是各大消费金融机构的主战场。

完善监管 助力消费金融“远航”

在政策回暖的同时,随着监管框架日益完善,加上市场需求不断上升,消费金融牌照发放的闸门在沉寂一年之后,也有了重新放开的趋势。

不过,有了牌照,如何实现可持续发展也至关重要。

周少冬表示,通过消费金融来促进消费升级仍旧是未来一段时间的主旋律,持牌消费金融公司要趁这个机遇做好关键性的“内功”:在合规经营、合理定价和保障出借人利益的前提下,夯实基础,向精细化运营模式转型。

有分析称,持牌消费金融公司是否可持续发展,关键在自身需要具备获客能力、风控能力、科技支撑和低成本运营能力。如果还是依赖资金管道的方式生存,可能会比较难持续发展。

吴琦认为,消费金融公司需明确市场定位。随着金融严监管的推进,消费金融跑马圈地的时代已成过往,之前存在的多头借贷和借新还旧等行为受到明显制约,消费金融行业也进入了比拼核心竞争力的时代。未来,夹在商业银行和互联网电商平台之间的消费金融公司必须根据自身实际,明确市场定位,寻找细分领域,提升核心竞争力。

消费作为经济稳定运行“压舱石”、经济增长的“主引擎”的作用日益显现。国内消费成为增长的主要驱动力,未来消费金融公司的发展,监管层仍需做哪些工作?

周少冬认为,首先,统一监管机构。目前,消费金融公司所面对的监管主体是不一样的,存在适用法律规范不同、导致的法律后果不同;不同主体主导的业务形态、产品带来的市场效应不同。也导致持牌与非持牌机构开展业务不在同一个竞争层面。在互联网金融领域,为了不断优化客户体验,在同一个网络平台上往往是不同的金融机构在为同一个客户提供多元化的金融服务,业务交叉明显。其次,关注消费金融公司的数据使用合规性。不论是从法律规则的制定还是处罚措施的升级,未来对于客户隐私的保护与数据安全会越来越规范。

“再次,关注合同签署及放款流程中的风险点。在业务合作模式中,明确合作各方主体的法律地位及各自的职责;在线上签署协议与放款流程中,要做到客户实名认证。最后,行业环境治理。包括法律法规、行业规范和技术操作准则都要逐步建立,以形成一个完善的市场环境。”周少冬说道。

吴琦认为,消费金融的高质量发展也需要相关监管政策、基础设施建设等方面的助力。政策方面,监管层面可出台相关激励政策,提升金融机构的服务能力。基础设施建设方面,需加快建立覆盖全社会的征信体系。目前我国征信市场还不太健全,信用数据呈现碎片化和单一化特点,影响了消费金融的可持续发展。未来,还需围绕信用数据整合、数据标准建立、标准化产品输出等方面继续发力,注重政府和市场的有效结合,构建多层次、广覆盖的征信体系。

除此以外,有观点认为,从监管层面看,未来在积极稳妥的原则下,加快消费金融公司的批设,应培养更多的消费金融供给主体。

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