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金满赢:践行普惠金融,P2P理应成为中坚!

金满赢服务 <更多内容 2018-11-16 15:46:15

9月底,银保监会发布《中国普惠金融发展情况报告》,这是首次由政府部门对外发布的普惠金融白皮书。但身负普惠金融使命的网贷在白皮书摘编版中只字未提。难道P2P自告奋勇要肩负的,同时也是国家曾经试图要赋予的普惠金融的使命,真的已经走到尽头了吗?

按照普惠金融发展规划,小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。这些重点对象,都属于小微金融的范畴,长期以来,他们都是被以银行为代表的正规金融机构所忽略的群体。

白皮书展示了银行业在普惠金融领域取得的成绩。一方面各大行纷纷成立普惠金融事业部,另一方面截至2017年末,银行业小微企业贷款余额达到30.74万亿元,较2013年增长73%,所对应的小微企业共1521万户,较2013年末增长21.7%。

但需要注意的是,无论是银行成立普惠金融事业部,还是上述业务的明显增长,都是在政策引导下发生和实现的。国家金融与发展实验室副主任杨涛则表示,支持小微企业融资,应避免变成一项运动,政府应该将更多的普惠金融创新探索交给市场自发推动。相比之下,P2P网贷是民间力量崛起的结果。P2P网贷给到出借人的收益率,尽管已经持续下降,但仍然远高于同期银行的贷款利率,这样的资金成本,从一开始就已经决定了,P2P上的借款用户必然是被排斥在银行体系之外的群体,而这也正是国家普惠金融规划所认定的重点服务对象。

但高利率并不意味着对普惠金融的背叛。普惠金融的先驱,因提出“穷人银行”的概念而获得诺贝尔和平奖的的默罕默德·尤努斯,他所创办的“格莱珉银行”放贷利率可以达到20%,同样远高于我国银行贷款利率。

普惠金融的定义中,特别强调了商业上的可持续。所谓商业上的可持续,就是能够产生支撑商业活动的利润,商业是追求利润的,如果人为地压低借款利率,实惠是有了,但那不是金融业务,那是做慈善,是财富的重新分配。商业的可持续性,需要交给市场来检验,只要市场能够存在,只要交易能够持续发生,那就说明交易双方都是获利的,交易本身是双赢的。这大概也是监管部门一直对P2P采取宽容态度的原因,是要让市场来检验。

传统银行业之所以难以开展小微金融,缺乏积极性并非唯一原因。阿里巴巴副总裁胡晓明对于银行业所面对的中小企业信贷难题,曾表示,加强社会征信体系的建立和改善银行传统信贷流程,设计出对中小企业更具针对性的信贷流程至关重要。相比之下,P2P平台对于小微金融业务更聚焦和专注,因为别无选择,在资金成本上,P2P根本不可能抢到银行的优质客户。

尽管雷潮的出现,暴露了P2P行业存在多种问题,但如果说P2P整个行业完全是一个骗局,显然也并不属实。在诸多平台中,仍然是有相当比例的平台,在深耕自己特定的业务模式。在持续的努力积累中,也逐渐会形成更具针对性的业务流程,从而真正解决银行们一直没能解决的问题。7月份,正当网贷行业暴雷密集期,央行副行长潘功胜发言称,将再用1-2年时间完成互联网金融专项整治,化解存量风险、同步推进互联网金融监管长效机制建设,发挥互联网技术在提高金融资源配置效率和金融服务普惠性等方面的积极作用。中金公司研报认为,监管一再发声一定程度上表明认可了P2P有其存在的现实意义,更表明了加速存量风险整治的决心。8月份以来监管层密集推出的针对P2P的各项政策,基本印证了中金公司的推断。P2P平台合规检查工作已经紧密展开,监管部门已经集结各方力量来加快P2P合规化进程。

普惠金融白皮书显示,截至2017年末,银行业小微贷款总共服务了1521万户小微企业。但根据原国家工商总局局长披露,截至2017年7月底,我国小微企业名录的小微企业已达7328.1万户,可见目前传统银行业对小微企业的支持率仅为20%。其余的80%小微企业,正是P2P从诞生之初就精准锁定的目标群体,所以,如此广阔的市场空间,P2P未来仍然大有可为。

P2P原本就是应普惠金融的需求而生,监管对于P2P平台借贷限额的规定,也将助推P2P深入到普惠金融最细微的毛孔,P2P作为起自民间的市场化力量,在经过合规化的筛选和出清之后,也将真正显现出它原本的面目,为国家金融体系的进一步完善贡献力量。金满赢互联网投资平台携手人车人,具有投资门槛低、利息较高、灵活性较好的特点,不失为稳定理财帮助财务自由的方式之一。

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