大风号出品

除了海外房产,为什么美国人寿保险也成为有钱人的标配?

移民帮 <更多内容 2018-04-12 18:41:52

根据2017年的《全球财富报告》,全球富裕人群大约将其16%左右的净资产投资于海外。除了海外房产,美国人寿保险也是大家常用的海外资产配置方式之一。

其实,不仅国内的高净值人群喜欢购买美国人寿保险,作为新老移民人寿保险也是标配。那么,美国的人寿保险到底有哪些功能和用途呢?为什么有这么大的吸引力呢?跟小帮一起来看看吧。

美国人寿保险的功能用途

1.首要功能是家庭保障(family protection)

就像盖房子要打地基一样,人寿保险是做家庭财务规划的基础,不可或缺。房子盖得越高越大,地基也要挖得越深越厚。

所以,如果你有房子或小孩,你一定要有足够的人寿保险。实际上,买房子或生小孩也确实是大多数人购买人寿保险的主要原因。有了足够的人寿保险,一旦不测发生时可以保证配偶和子女的生活不受影响,小孩可以成人成才。

2.是积累资金的一种手段

终身人寿保险都有现金值,如果意外身故,可以拿到死亡理赔;急需用钱时也可把现金值取出来或借出来,作各种用途,如子女的大学教育基金或是退休收入的一个补充。

很多传统观念认为保险收益率低,但其实上时代在进步,保险也在不断的演变。最新一代的指数型保险,可以让保险里的现金指跟着全球大盘指数增长,还能保本不亏,长期收益率其实是高于普通投资者自己投资。

3.购买终身保险相当于某种强迫储蓄或投资

存钱难,花钱易,每月100或200元,很容易就花出去了。但如果拿来买保险,每月固定从你的银行扣钱,等于强迫你储蓄一样。

坚持10年、10几年后可以累积一笔很可观的现金值。不少客户买房子的down-payment,信用卡还债甚至离婚后开户都是从过去买的保险中借现金值来救急。

4.有税务上的好处

人寿保险的现金值在利滚利的过程中不用交税。日后取出来或借出来在保险有效时也没有税的问题。

最后人去世了,死亡理赔不用交所得税。人寿保险如果设置成不可撤销的信託,其死亡理赔也不用交遗产税。在某些qualified pension计划如defined benefit中,保费还可以抵税。

5.利于孩子申请大学资助

终身型人寿保险是做小孩教育基金的有效手段,除了前面提到的税务好处外,人寿保险上的现金值不计入资产,因而不会影响到小孩申请资助。

假设两个家庭,收入差不多,其中一家给小孩准备了15万大学费用在529教育基金和共同基金上,而另一家也准备了15万,但有12万现金值在保险上,有3万在银行账户上。

在申请奖助学金时前一个家庭的15万全要算他家的资产,若有15万529账户他几乎不可能拿到任何资助;而后一个家庭12万的保险现金值是不需要申报的,他的资产只有3万。大家知道美国的大学资助是按need-based来计算的,这只有3万资产的家庭无疑有极大的可能拿到资助。

6.人寿保险的现金值和死亡理赔不受债主的追讨,也不受官司的追索

收入高、风险也高的行业,如医生,都愿意买很多人寿保险,原因就在于人寿保险是asset protection的有力武器。近几年不少大陆有钱人到美国来买高额保单,也是看准了人寿保险不受债主追讨,不受官司追索的特性。

近年来国内经济迅速发展,很多人短时间内积累了大量财富,美国在私有财产保护方面做得比较好,人寿保险就是保障个人财产的一种特殊的工具。

想知道您更适合购买多少额度、什么类型的人寿保单?咨询美国保险相关问题,请私信或留言。

移民帮综合整理。

本文来自大风号,仅代表大风号自媒体观点。

凤凰争鸣微信号

来点暖心的!
扫这里

凤凰精品

  • 移民帮
  • 暖新闻
  • 热追踪
  • 在人间
  • 军机处
  • 洞见